Moeilijke lineaire hypotheek aantrekkelijk bij lage rente
Geplaatst op: 24-03-2018, 11:57:22
Voor veel huizenkopers blijft een lineaire hypotheek een vreemd wezen: de hoge lasten bij aanvang schrikken af. Bijna alle aspirant-kopers kiezen dan ook voor aflossen van de lening in annuïteiten. Terecht?
„Een lineaire hypotheek is moeilijker afsluiten, ook voor de adviseur”, zegt Harrie-Jan van Nunen, directeur bij De Financiële Makelaar. „Je hoeft niet, zoals bij een lineaire hypotheek, vele jaren vooruit te rekenen.”
Hoewel je bij een lineaire hypotheek start met hoge maandlasten, biedt die variant veel voordelen, zegt Van Nunen. Vooral nu de rente (nog) laag staat. „Dan blijft die hypotheekvorm, ondanks de hogere startlasten, redelijk betaalbaar. En je hoeft je rente niet twintig jaar vast te zetten, wat je bij een annuïteitenhypotheek wel zou doen. Want zelfs als je over tien jaar een twee keer zo hoge rente moet gaan betalen, ben je goedkoper uit. Het renteverschil dat je opstrijkt omdat je voor een kortere rentevaste periode kiest, kun je maandelijks steken in extra aflossing. Zo los je in de eerste tien jaar bijna je halve hypotheek af.”
Lager renterisico
Dat een lineaire hypotheek een lager ’renterisico’ kent, komt door de opbouw van de lineaire aflossing: die bestaat aan het begin uit veel rente – vandaar de hoge lasten – en tegen het einde alleen nog uit aflossing. In een annuïteitenhypotheek is de rentelast aan het begin ook hoger, maar zijn de termijnen ’gladgestreken’: de huiseigenaar betaalt maandelijks, de hele looptijd lang, hetzelfde bedrag.
Hypotheekrenteaftrek
Wel zo voorspelbaar, totdat de overheid gaat sleutelen aan de hypotheekrenteaftrek. En dat is precies wat er nu gebeurt: de maximale aftrek wordt afgebouwd tot maximaal 37%. Een annuïteitenhypotheek heeft daar veel last van, becijfert Van Nunen: bij een rente van 3% gaan de maandlasten met €70 omhoog, oftewel 11,6%. Bij een lineaire hypotheek is er een veel kleiner effect: de lasten stijgen met €12 (1,5%).
Kiezen tussen een lineaire of annuïteitenhypotheek is vooral goed nadenken, benadrukt de Consumentenbond. „Let op de inflatie. Bij een inflatie van 3% of hoger is de annuïteitenhypotheek iets voordeliger. Bij minder inflatie de lineaire vorm.”
Bron: www.dft.nl van 24 maart 2018